Lumière sur mon portfolio

Lumière sur mon portfolio

Vous êtes plusieurs à me demander comment j’ai choisi mon portfolio de placement. Je vous explique comment je fonctionne personnellement et quels portfolios j’ai choisis pour mes placements. Si la méthode vous plaît, je vous invite à la tester! Pour comprendre un peu mieux comment fonctionne un portfolio, voici un article intéressant sur le sujet ici.

Comme vous le savez, j’ai des revenus d’un emploi de jour permanent et de travailleur autonome. Voici.

Portfolio personnel WealthSimple

Pour ce placement, je prends simplement 1 000$ de mon emploi de jour. Je reçois 2 600$ par mois après impôt. Je garde donc 1 600$ pour dépenser.

Comment j’ai choisi ce compte? WealthSimple est une plateforme que j’aime beaucoup! J’ai suivi leur petit questionnaire et ils m’ont proposé un portfolio Growth avec 80% d’actions et 20% d’obligations. Ce qui me convient parfaitement dans ma situation: emploi stable, jeune et je ne prévois pas utiliser le fond avant 10 ans.

CELI

Je n’aime pas calculer des trucs, alors j’ai préféré simplifier mon calcul. J’ai 2 clients avec qui je travaille depuis plus de deux ans comme travailleur autonome et qui me fournissent un revenu très régulier. Ces deux clients ensemble me donnent 700$ par mois. J’ai décidé de prendre la totalité de ces revenus pour mon CELI.

Note: Je n’avais pas encore cotisé à mon CELI, donc ma limite est présentement plus grande. En effet, un individu peut mettre jusqu’à 5 500$ par année dans un CELI. Les fonds inutilisés sont reportés l’année suivante. Très bientôt, je vais donc devoir diminuer ces montants mensuels autour de 400$ par mois. Le 300$ restant sera transféré dans mon compte personnel qui lui n’a aucune limite et aucune incidence fiscale.

Comment ai-je choisi ce compte? Mon conseiller Desjardins et moi sommes assis et nous avons discuté. Il m’a trouvé deux portfolios intéressants. Le premier portfolio est sensible à l’environnement et produit 5 à 7% de rendement par année en moyenne. Le second portfolio est plus récent, mais dans la dernière année, il a produit 13% de retour! Quoique les frais de gestion sont de 2,4%, ce qui est élevé, j’ai décidé de garder ces comptes pour l’instant. Question de diversifier mes placements. Pour l’instant, ça me convient.

REER

Je n’aime pas calculer des trucs, alors j’ai préféré simplifier mon calcul. Je ne finance pas beaucoup mon REER pour l’instant. L’avantage d’un REER est de diminuer mes impôts les années où mes revenus sont plus élevés. Cet article vous en parle davantage des pour et contre ici. Étant donné que je prévois augmenter mon revenu dans les prochaines années, je pourrais y songer davantage d’ici un ou deux ans. Pour l’instant, je ne me complique pas trop la tâche et je maximise mon CELI.

Comment j’ai choisi ce compte? Même chose que mon compte personnel. J’ai suivi le petit questionnaire de WealthSimple et ils m’ont proposé un portfolio Growth avec 80% d’actions et 20% d’obligations. Ce qui me convient parfaitement dans ma situation: emploi stable, jeune et je ne prévois pas utiliser le fond avant 10 ans.

Quelques précisions …

Mes autres revenus

J’ai d’autres clients qui sont moins réguliers. Par exemple, un de mes clients en médias sociaux me paie pour 8 mois par année. Étant donné que sa boutique ferme l’été, je lui propose une série de publications qu’il publie lui-même moins souvent durant la fermeture. Je travaille également comme recherchiste pour une émission de télévision qui roule 24 semaines par année seulement.  Puis, je fais de la consultation ponctuellement et je donne environ 2-3 formations par année (je travaille à grossir ce chiffre!).

Ces revenus que je reçois ‘en extra’, si on veut, je les place dans mon portefeuille personnel manuellement (sur WealthSimple).

Qu’est-ce qui se passe si je perds l’un de mes contrats?

Je vais simplement retirer la portion perdue de mes virements automatiques. Si je perds mon client qui fournit mon REER, je vais arrêter de cotiser à mon REER le temps de trouver un autre client. Si je perds l’un des deux clients pour mon CELI, je vais diminuer mes versements, tout simplement!

Fond d’urgence

Outre tous ces chiffres, je me suis créé un fond d’urgence à l’âge de 18 ans, quand j’ai quitté le nid familial. Je n’ai jamais eu à utiliser cet argent à ce jour. Si la gouttière de la maison doit être changée, si une réparation survient sur la maison, bref. J’ai 5 000$ dans un compte facilement accessible. Ce montant correspond à un peu plus de 3 mois de dépenses. J’ai arrêté de fournir ce compte à l’âge de 20 ans. Je vais recommencer tranquillement à le fournir à raison de 200$ par mois, encore une fois grâce à un client ponctuel qui me fourni 200$ par mois en échange de services en rédaction.

Si j’ai besoin de plus, je peux facilement retirer de l’argent de mon portfolio personnel WealthSimple ou de mon portfolio CELI. Étant donné que c’est un portfolio en bourse, ce n’est pas vraiment une bonne idée de le faire, mais en cas d’urgence, je sais que cet argent est accessible. Il n’y a que le REER auquel je n’ai pas accès avant la retraite.

 

J’espère avoir pu vous éclairer sur les portefeuilles disponibles! Connaissiez-vous ces portefeuilles de placement?

AuthorLily

Je suis la petite retraitée: Lily, 22 ans. Ce blogue est un récit de mon parcours vers l’indépendance financière.
Suivez-moi dans ce périple. 👇😇

8 replies to Lumière sur mon portfolio

  1. Salut,

    Félicitation pour ton blogue, ton ardeur au travail ainsi que tes objectifs ambitieux!

    C’est bien d’avoir un si bon plan à un si jeune âge. Perso, j’ai commencé il y a 3 ans, à 24 ans, à investir par moi-même en bourse dans des actions à dividendes afin de parvenir à me créer mon propre fond de retraite composé de revenus passifs.

    Pour le Reer, tu peux en retirer de l’argent à n’importe quel moment, mais une partie est imposées en fonction de tes revenus de l’année en cours. Tu sembles avoir de gros revenus, donc ça pourrait valoir la peine de te pencher davantage sur le calcul et la comparaison reer vs celi pour voir ce qui convient le mieux à ta situation.

    De plus, un fond qui retourne du 13% de rendement annuellement en moyenne sur une longue période de temps, c’est très rare, car la moyenne tend vers celle du marché soit autour de 7%.

    Par ailleurs, sur le long terme, les frais de gestion sont un vrai fléau qui grugent tes rendements, alors c’est pourquoi beaucoup de gens optent plutôt pour des FNB à petits frais répliquant le SP500 et le TSX. Tu pourrais aussi t’intéresser aux actions à dividendes afin de bonifier ta stratégie.

    Bonne continuité et bon succès!

    • Merci beaucoup. 🙂

      Je n’étais pas certaine pour le REER, merci. Donc, si tu sors de l’argent de ton REER pour une mise de fonds ou un retour aux études, alors tu n’es pas impose, mais tu dois remettre l’argent dans les 10 ans qui suivent. Mais tu peux retirer ton argent en tout temps. C’est bien ça?
      Dans ce cas, le REER devient beaucoup plus intéressant pour moi, hihi.

      Tu as parfaitement raison pour le taux de rendement de 13%. C’est pour cela que je fais mes calcul en prévoyant un taux de 5%, juste au cas! 😉

      J’ai également BEAUCOUP d’éducation à faire concernant la bourse en général. Merci de me lire!

  2. Salut,
    Sache que tu peux retirer des REER avant 55-60 ans. Tu va simplement devoir payer des impôts dessus. Mais si tu ne retire pas de gros montants $5000- $10000, tout dépends de ton revenu imposable durant l’annee, tu ne paiera pas beaucoup d’impots.

    • Ahh merci! Je n’étais pas certaine. Donc, si tu sors de l’argent de ton REER pour une mise de fonds ou un retour aux études, alors tu n’es pas imposé, mais tu dois remettre l’argent dans les 15 ans qui suivent. Mais tu peux retirer ton argent en tout temps.

      Dans ce cas, le REER devient beaucoup plus intéressant pour moi, hihi.

      Merci de me lire! 🙂

  3. Salut Lily

    Je me permet d’intervenir à nouveau ici.. Je suis CPA de formation donc ça m’interpelle les commentaires ici!

    Si tu sors l’argent de ton REER, tu as trois façons de le faire :

    1. Régime d’accession à la propriété (RAP) : les 2 premières années après le retrait : rien de spécial. Ensuite, tu as 15 ans (et non pas 10 ans) pour rembourser. Max 25 000$ / conjoint. Si tu as sortie 25 000$ pour ta mise de fond, tu dois donc rembourser minimum 1 666$ / an (ou plus) pendant 15 ans, 2 ans après l’avoir sorti. L’ARC te fera parvenir ça sur ton avis de cotisation. Aucun impôt au retrait.
    2. Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) : plafonné à 10 000$ / année pendant 2 ans (max 20 000$). Remboursable sur 10 ans, commence au plus tard 5 ans après le début du retrait ou 2 ans après la fin des études.
    3. Retirer ton REER sans régime particulier : dans ce cas, tu paies des impôts sur le montant. L’institution financière doit imposer la somme selon une grille prédéterminée. Lors de la production des impôts, un ajustement est fait selon ton taux marginal. Dans ton cas, ton taux marginal est quand même grand puisque tu as déjà des bons revenus (37%). C’est la pire façon de faire et c’est vraiment pas recommandée dans la majorité des cas sauf si tu as 0 revenu une année par exemple, ça peut être une bonne chose. Les retraits sont perdus à tout jamais et donc impossible de cotiser à nouveau.

    En espérant que ca clarifie un peu 🙂

    • Merci beaucoup pour les clarifications Petes! J’en apprends tout les jours. 🙂

      En effet, c’est la raison pour laquelle je ne finance pas énormément mon REER pour l’instant. Je prévois le maximiser quand mon revenu sera très élevé, pour ‘reporter’ l’impôt à payer sur une année où je ferais un revenu plus bas.

      Je n’ai pas encore réfléchi énormément à l’option du REER. Je prévois continuer de travailler jusqu’à 35 ans, mais après cet âge, je prévois poursuivre mes activités de travailleur autonome de la maison. Je prévois retirer de mon REER autour de 65 ans, par vraiment avant, puisque je sais que je vais continuer de travailler à mon compte, de la maison, le plus longtemps possible.

      J’apprécie beaucoup tes précisions! Je t’invite à commenter & n’hésites pas à me corriger ou ajouter sur mes textes. L’objectif de ce blogue est d’offrir de l’information qui est vrai et facile à comprendre.

      Merci de me suivre. 🙂

  4. À ton âge, le CELI est pas mal plus indiqué, surtout quand tu sais que tes revenus n’iront qu’en croissant dans les prochaines années!

    Ça me fait plaisir de participer! Je vais commenter à l’occasion quand je verrai une opportunité pour compléter l’information 🙂

    • Merci Petes! 🙂

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